3個帳戶分配薪水 同時儲蓄＋拓展人脈＋投資 (2013-07-01 Money錢雜誌 文／賴雅淳)

月薪低於3萬或5萬就不必存錢，等到加薪後錢變多時再來存？如果這樣做，當投資機會來了，你會因為沒有存款而錯失財富翻倍的機會。就算存錢不是為了投資，也該平時就為自己備好一口井，口渴時才不會沒水喝，還要伸手向別人要，看別人臉色。

就像富邦人壽富祥通訊處處經理陳立祥剛退伍時，月薪只有1萬多元，他就努力存錢、跟會、存人脈。有一天，他帶著父親到台北榮總看病，發現周遭居住環境很不錯，再加上從小就流離失所，沒有一個像樣的家，於是決定在附近買房子。

當時他看中一間38坪、總價170萬元的房子，訂金要11萬元，所以他利用存款5萬元，加上標會得到的6萬元，湊足訂金，買下人生第1間自住屋。然後，他和太太、小孩住在主臥室，把另外3個房間出租，隔年再貸款25萬元將頂樓加蓋2間套房出租，用租金付房貸。

如果陳立祥沒有從10歲開始，就養成每筆收入至少存三分之一的好習慣，那麼縱使有機會看到好房子，也沒有錢可以買下，繼而創造更多收入。

存錢好習慣 從低薪開始培養
誠如高佳林實業副董事長陳銘芳所言：「存錢是一種生活紀律的態度，而這個態度需要長期培養，變成一種生活習慣。」她建議只要有穩定收入的上班族，哪怕月薪只有22K，哪怕40歲、50歲時薪水還不到5萬元，都可以在每月領到薪水時，就把錢分配到3個帳戶，做好資金分配，同時進行存人脈、存錢、投資理財這3件事。

這3個帳戶分別是夢想帳戶、現實帳戶、貴人進修帳戶。「夢想帳戶」也就是儲蓄帳戶，裡面的資金要分成2筆：一筆是緊急備用金，用來應付緊急的資金需求；一筆是長期理財規畫的資金，可當購屋頭期款、退休金等。

「現實帳戶」就是每個月的基本生活費，以及最基本的純保障保險保費；「貴人進修帳戶」的資金用途包括上課進修拓展人脈、旅行增廣見聞等費用。

磐石保經總監陳季琴認為，在3個帳戶中，一般人最難做到的就是夢想帳戶，因此這需要有計畫、有紀律的執行。
不論薪水多寡，一定都是先存再花，收入減掉儲蓄，剩下的才是可以花用的錢。如果順序顛倒，變成先花再存，把錢都花光了，哪裡還有錢可以存？

所以每個月一定要先強迫自己，把可儲蓄金額放進夢想帳戶，並認清楚這個帳戶的存錢目的是屬於長期規畫的資金，不能隨便動用。

夢想帳戶可以存自住屋頭期款、退休金、大筆教育費等。因為是長期儲蓄，可依照自己的風險屬性選擇長期的投資工具，例如基金、保險、定存績優股等。

陳銘芳形容：「夢想帳戶就像是延遲享樂、強迫儲蓄的帳戶，當你延後吃棉花糖時，後面才會有更多棉花糖讓你吃，而那天也是夢想成真的開始。」

成功金三角 計畫＋執行＋持續
用3個帳戶做好資金配置，聽起來簡單，做計畫也不困難，但要真正實踐、達成，陳季琴認為必須做到2大關鍵：量力而為、持之以恆。像她有很多客戶當初都認為有必要做好資金配置，也擬定好了執行計畫，2年後卻漸漸淡忘了當初存錢的初衷。

「存錢的過程中最好要有好友、家人提醒，不然大多數的人都會半途而廢。」陳立祥常考同事一個問題：「什麼是世界上最遠的距離？」答案是：「從『想』到『做』的距離。」因為光想而不做，或是做了卻半途而廢，即使當初做好了資金配置的規畫，沒有執行力、沒有持續力也是枉然。

陳季琴開玩笑的說：「有開始總是好的起點，就算薪水少也要開始做資金配置，把存錢變成一個好習慣，否則空有廣大人脈，口袋卻空空，別人也不會理你。」

◎更多精采內容請看:《Money錢》雜誌NO.70 2013年7月號